収入の三分法とは？初心者でもできる賢い家計管理術

今週は収入の三分法です！

お金の管理は、多くの人にとって大きな課題です。
「毎月の給料が入っているはずなのに、なぜか残らない」
「貯金をしたいのに、気がつけば全部使ってしまっている」
「投資を始めたいけれど、何から手をつければいいのかわからない」

こうした悩みを抱えている人は少なくありません。そこで役立つのが 収入の三分法（消費・貯蓄・投資） という考え方です。

収入の三分法は、世界中のファイナンシャルプランナーや投資家が推奨するシンプルかつ効果的な方法であり、特に 初心者向けの家計管理方法 として注目されています。

この記事では、収入の三分法の基本から、具体的な実践方法、さらに初心者がつまずきやすいポイントまでを丁寧に解説していきます。

収入の三分法とは？

基本的な仕組み

収入の三分法とは、毎月の手取り収入を 3つのカテゴリー（消費・貯蓄・投資） に分けて管理する方法です。

一般的な目安は次の通りです。

• 消費（生活費）：収入の50％
• 貯蓄（将来への備え）：収入の30％
• 投資（資産形成）：収入の20％

例えば、手取りが30万円の場合：

• 消費 → 15万円
• 貯蓄 → 9万円
• 投資 → 6万円

というイメージになります。

この方法を実践すると、「生活を維持しながら」「しっかり貯蓄し」「将来に向けて資産を増やす」という3つの柱をバランス良く作ることができます。

消費（生活費）の管理

消費に含まれるもの

消費とは、生活を維持するための支出です。

• 住居費（家賃・住宅ローン）
• 食費
• 光熱費・通信費
• 交通費
• 日用品・衣類
• 保険料

これらは「ゼロにできない支出」であり、生活基盤を支えるものです。

消費を管理するポイント

消費を収入の50％以内に抑えることが目標です。
しかし、都市部に住んでいると家賃や生活費が高騰し、オーバーしやすい傾向にあります。

その場合の工夫として：

• 家賃は収入の25％以内 が理想（難しい場合はルームシェアや引越しを検討）
• 固定費を削減（格安SIM、保険の見直し）
• サブスクの整理（使っていないサービスを解約）

これにより、無理な節約をせずに消費を抑えられます。

貯蓄（将来への備え）

なぜ貯蓄が必要か

お金は「安心」の源です。
突然の病気、失業、災害など、人生には予想できないリスクが存在します。そうした事態に備えるのが「貯蓄」の役割です。

ファイナンシャルプランナーは「生活費の6か月分」を貯蓄しておくことを推奨しています。例えば生活費が20万円なら、120万円が目安です。

貯蓄の方法

• 先取り貯蓄：給料が入ったら最初に貯金用口座へ移す
• 自動積立：銀行の自動振替や証券口座の積立設定を活用
• 使いにくい口座に貯める：日常的に使えないように分ける

「残ったら貯金」ではなく「先に貯金」。これが成功のコツです。

投資（資産形成）

投資の必要性

日本の銀行預金の金利は0.2％1ぐらいです。
一方で物価は少しずつ上昇しています。つまり、ただ貯金しているだけでは 実質的に資産が目減りする ということです。

だからこそ、余裕資金の一部を投資に回して「お金に働いてもらう」ことが重要です。

初心者向けの投資方法

• 積立NISA：少額から長期で投資信託を購入（一番おすすめ、税金０！）
• iDeCo：老後資金を準備しながら節税

特に「毎月自動で積立」できる制度は、初心者にとって最適です。

投資の注意点

• 生活費や緊急資金を確保してから始める
• 短期的な値動きに惑わされない
• 分散投資を心がける

実践ステップ：収入の三分法を取り入れる方法

1. 手取り収入を確認
   まず、自分の正確な手取り額を把握します。
2. 支出を記録
   固定費・変動費を家計簿やアプリでチェック。
3. 三分割の比率を設定
   消費50％、貯蓄30％、投資20％を基準に計算。
4. 自動化する
   振替や積立設定を利用して「強制的に」仕組み化。
5. 定期的に見直す
   収入が変動したりライフスタイルが変わったら修正。

初心者がつまずきやすい落とし穴

• 消費が膨らみ、投資資金がゼロになる
• 投資に偏りすぎて、生活費が足りなくなる
• 「短期で成果が出ない」と焦ってやめてしまう

➡ 重要なのは バランス と 継続。

収入の三分法を続けるメリット

1. 家計の見える化で浪費を防げる
2. 自然とお金が貯まる仕組みになる
3. 投資を通じて資産形成できる
4. 将来への不安が減り、安心感が増す
5. お金の使い方に迷わなくなる

まとめ

収入の三分法は、初心者でもすぐに実践できる シンプルかつ強力な家計管理法 です。

• 消費：50％以内に抑える
• 貯蓄：まずは生活費6か月分を確保
• 投資：少額からでもコツコツ継続

このルールを守ることで、お金の不安を減らし、将来に向けての「安心」と「資産形成」を同時に実現できます。

もし「収入の使い方 初心者」として情報を探しているなら、今日から 収入の三分法 を取り入れることをおすすめします。

「今の小さな一歩」が、未来の大きな違いを生むのです。

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職業：Web開発エンジニア
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